(목차) 1. 개인회생과 신용회생이란? 2. 개인회생과 신용회생의 차이점은? 3. 각각의 자격 및 신청절차 4. 조정 가능한 채무 범위, 상환기간 등의 특징 요약 5. 실제 사례 개인회생과 신용회생은 재정적으로 어려움을 겪고 막대한 빚을 지고 있는 사람들에게 구제를 제공하여 정상적인 일상 생활로 복귀하고 경제 활동을 원활하게 수행할 수 있도록 하는 제도라고 할 수 있습니다. 이 두 제도는 어려운 상황에 처한 취약 채무자에게 회복의 발판을 제공한다는 동일한 목표를 가지고 있지만, 목표와 특징은 다르므로 자신에게 맞는 제도를 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다. 오늘은 개인회생과 신용회생의 차이점을 간략하게 요약하여 법률을 접하지 않은 분들도 쉽게 이해할 수 있도록 하겠습니다. 1. 개인회생과 신용회생이란? 개인회생은 법원을 통해 신청할 수 있으며, 재정적 어려움과 파산에 직면한 개인을 구제하기 위해 만들어진 법률 제도입니다. 보유한 채무의 일정 부분을 조정하고, 승인된 상환 계획에 따라 채무자는 나머지 채무를 3년간 분할하여 갚고 책임이 면제됩니다. 그 후 낮아진 신용등급을 회복하고 경제 회복의 지름길을 마련할 수 있습니다. 신용회복위원회의 회생제도는 상호합의를 한 금융기관에 적용할 수 있으며, 과도한 부채를 가진 사람들이 경제적으로 새로운 출발을 할 수 있도록 돕습니다. 상환능력에 따라 합의된 이자율을 낮추고, 상환기간을 연장하며, 유예기간 등의 혜택을 제공하여 분할상환의 어려움을 낮추는 데 도움이 됩니다. 2. 개인회생과 신용회복은 어떻게 다릅니까? 1. 가장 먼저 지적할 수 있는 차이점은 담당기관입니다. 개인회생은 채무자 회생법에 따라 법원이 관리하며, 지방관할법원 본부와 회생법원을 통해 접수합니다. 워크아웃으로 분류되는 신용회복은 국민재정법을 따르며, 신용회복위원회라는 사설기관의 지원을 받습니다. 2. 채무 연체 기간에 따른 자격. 개인 워크아웃을 살펴보면, 1개 이상의 금융기관에서 90일 이상 연체된 채무자에게만 지원이 제공됩니다. 최근에는 국민의 재정 지원 측면에서 취약계층의 부채 부담을 줄이기 위해 단기 연체자에게도 지원 자격이 부여되었습니다. *반면 개인 회생과의 차이점은 연체되지 않은 채무자도 최저 생계비 이상의 소득을 증명할 수만 있다면 신청할 수 있다는 것입니다. ▼ 개인 회생 신용회복, 예상 채무 면제율의 차이는? (3분 이내) 3. 원금에 대한 면제율도 확인할 수 있습니다. 개인 회생은 원금을 최대 90%까지 줄일 수 있으며, 노인, 장애인, 수혜자 등 취약계층의 경우 더욱 많은 면제가 가능합니다. 반면, 신용회복위원회는 개인 워크아웃을 위해 미상각채무를 최대 30%, 상각채무를 20~70%까지 감면해 줄 수 있으며, 사회적 취약계층에 속할 경우 최대 90%까지 감면율이 인상됩니다. 3. 개인회생별 자격 및 신청절차 이자를 포함한 채무액이 보유한 자산액보다 많아야 하며, 정기적이고 반복적인 소득이 필수입니다. * 정규직이 아니거나 4대 사회보험에 가입하지 않은 경우에도 처리가 가능하므로 고용이나 사업 형태에 제한이 없습니다. * 소득은 객관적 자료를 바탕으로 구체적이어야 하며, 최저생계비 이상이어야 합니다. 신복위의 조정제도는 한도가 다르므로 담보채무는 최대 10억 원, 무담보채무는 5억 원까지 조정할 수 있습니다. *상환활동의 경우 최저생계비 이상의 소득을 창출하거나 신복위 정관에 따라 설치된 심의위원회에서 채무상환 능력이 있다고 인정된 자에게 지원됩니다. *각 서류를 접수한 후 바로 결과가 나오는 것이 아니라 기관에서 검토하여 가능 여부를 확인하고 최종적으로 승인을 통해 지원 여부가 결정됩니다. 중간에 서류를 추가 보완하는 등의 절차가 있을 수 있으므로 변호사와 협의하여 충분히 준비하는 것이 좋습니다. 4. 조정 가능한 채무 범위, 상환기간 등의 특징 요약 개인회생의 특징은 모든 개인대출 또는 비금융기관에 대해 조정이 가능하다는 것입니다. *투자에 실패하거나 사치스러운 생활을 했더라도 구제를 받을 수 있습니다. *상환기간은 기본 3년에서 최대 5년까지 설정되는 것이 특징입니다. 반면 신용회생위원회는 계약된 금융기관에 한합니다. * 체납기간에 따라 0~30일은 급속채무조정, 31~89일은 사전운동, 90일 이상은 개별운동으로 신청 가능합니다. * 신용채무는 최대 10년까지 분할상환이 가능하며, 담보채무는 최대 35년까지 연장이 가능합니다. 5. 성공사례 고객 H씨는 코로나19 사태로 인해 사업을 접고 새로운 사업을 시작하는 과정에서 자영업자 대출을 받으면서 궁지에 몰린 경험이 있습니다. 자영업 카페를 통해 어떤 구제제도가 유리할지 상담을 받았고, 새로운 직장에서 정기적인 수입이 생겨 원금감면 혜택이 큰 개인회생을 진행했습니다. 그 결과 단 4개월 만에 오픈이 가능했고, 1억 2천만 원의 부채 중 85%를 탕감받을 수 있는 기회를 얻었습니다. 전체요약 개인회생 및 신용회복은 부채로 인해 심각한 위기에 처한 분들에게 실질적인 도움을 줄 수 있는 제도입니다. 다만 지원 자격과 혜택에 차이가 있기 때문에 본인의 상황에 맞는 방향을 선택하는 것이 중요합니다. 여러 전문가의 조언을 구하는 것이 필수적이라는 점을 잊지 마세요. 그래야 더 나은 조건으로 부채를 정리하고 안전하게 회수할 수 있는 시스템을 찾을 수 있습니다.
